Как вывести созаемщика из ипотеки

Недвижимость

Условия вывода созаемщика из ипотеки

Ипотека характеризуется длительным периодом погашения и высокими рисками для участников кредитных отношений. Именно поэтому банки истребуют дополнительные гарантии за счет привлечения поручителей или созаемщиков. И если первые в результате вовлечения в ипотеку только проигрывают, то вторые могут претендовать на приобретенную за счет заемных средств недвижимость. Во время действия долгового договора может возникнуть необходимость вывести созаемщика из ипотеки. Она может быть реализована за счет договоренности с кредитной организацией.

Назначение созаемщика

Вся кредитная нагрузка при оформлении ипотеки возлагается на основного или как его называют титульного заемщика. Роль созаемщика на этапе одобрения ограничивается фактом его наличия, если это официальный супруг основного заемщика, либо предоставлением сведений о величине дохода, если это член семьи или близкий родственник. В последнем случае кредитор, дабы иметь представление о платежеспособности потенциального клиента, учитывает совокупный доход заемщика и его созаемщика и на основании этого принимает решение.

Как дополнительный гарант возврата средств, созаемщик в ситуации, когда заемщик не в состоянии продолжать исполнение возложенных на него обязательств, автоматически принимает удар на себя. При этом в силу того, что созаемщик несет солидарную с заемщиком ответственность кредитной организации не нужно обращаться в суд, чтобы переложить обязанности с одного на другого. Для сравнения поручитель, являясь по сути таким же гарантом, несет субсидиарную ответственность, что защищает его от автоматического переложения обязанностей заемщика.
Статус созаемщика наделяет гражданина правом на объект недвижимости, приобретаемый за счет ссуженных банком средств. В отличие от него поручитель такого права лишен и может рассчитывать лишь на возмещение понесенных в связи с погашением ипотеки расходов после предъявления обратного требования.
Таким образом, для кредитной организации назначение созаемщика заключается в обеспечении исполнения обязательств, а для заемщика в повышении шансов на одобрение кредита.

Как вывести созаемщика

Ни один банк не хочет рисковать и лишаться своих гарантий, поэтому вывод созаемщика из числа участников сделки – процесс, полностью зависящий от позиции кредитора. Главные составляющие данного процесса: письменное заявление титульного заемщика и наличие веского основания.
Так как в большинстве случаев созаемщиком выступает официальный супруг, причиной вывода может служить прекращение брачных отношений. При наличии брачного договора и документального подтверждения факта расторжения союза кредиторы не препятствуют выводу созаемщика и не требуют что-либо взамен. Однако в случае изменения количественного состава участников соглашения банк может изменить отдельные условия договора.
При отсутствии брачного контракта ситуация усложняется, так как по закону имущество, приобретенное в период брачных отношений, признается совместной собственностью супругов. А это значит, что с высокой долей вероятности возникнут споры относительно раздела недвижимости и общих обязательств. Чтобы избежать всего этого, одновременно с расторжением брака целесообразно заключить соглашение о разделе и предоставить его в банк в качестве доказательства отсутствия притязаний со стороны выводимого созаемщика.
Некоторые кредитные организации в дополнение к уже обозначенному настаивают на повторной оценке платежеспособности заемщика, истребуя с этой целью документы, подтверждающие трудоустройство и доход.
Если в целом все выглядит убедительно, решение о выводе последует в срок, не превышающий 30 дней.

Альтернативные варианты

Когда речь идет о бывших супругах, выводить созаемщика необязательно. К примеру, основной заемщик, он же бывший муж, продолжит погашать кредит, а бывшая супруга будет числиться в качестве созаемщика. Такой вариант самый удобный, но и крайне рискованный. Дело в том, что у основного заемщика при отсутствии брачного договора или соглашения о разделе нет никаких гарантий того, что созаемщик в будущем не потребует свою часть имущества.
Выходом из положения может стать рефинансирование действующей ипотеки. Данная процедура предполагает перекредитование в стороннем банке на отличных от первоначальных условиях. Основной заемщик может взять новый кредит, чтобы погасить старый и освободить созаемщика от возложенных на него обязательств.
В тех случаях, когда в качестве созаемщика выступает член семьи или близкий родственник, например, ребенок, брат или сестра, банки, как правило, настаивают на замене выводимого участника другим лицом. При этом вновь привлекаемый участник должен соответствовать требованиям кредитора, в частности, обладать необходимой платежеспособностью.

Не исключается также возможность вывода без замены, если у заемщика более одного созаемщика. Некоторые кредиторы разрешают привлекать более двух лиц и без проблем допускают вывод одного, если в отношении других участников условия кредитного соглашения сохраняют силу.

Александр Толкалин

Наша цель - юридическая грамотность всех слоев населения. Наш проект - ключ к законам.
Делитесь материалами в соц. сетях, так вы очень помогаете нашему проекту.

Оцените автора
Закон Today
Добавить комментарий